Una guía paso a paso para ser propietario de una Vivienda

Prepárese para comprar una vivienda

1. Decida si está listo para comprar una vivienda

El primer paso es determinar si este es el mejor momento para comprar. Considere su mercado local para conocer el inventario de viviendas y los precios de las mismas. El importe del pago inicial determinará la parte de la compra que tendrá que financiar. Lo ideal es entregar al menos el 20 %, pero no es obligatorio. Algunos programas de préstamos requieren un anticipo de tan solo el 3 %.

También querrá asegurarse de que su presupuesto puede absorber los gastos de cierre, los impuestos sobre la propiedad, el seguro para propietarios de viviendas y los gastos de mantenimiento de la vivienda. Es aconsejable tener un fondo de emergencia sólido al que pueda recurrir para cubrir entre tres y seis meses de gastos obligatorios si lo necesitara. Si su situación financiera es buena, entonces solo hay que aclarar el tipo de vivienda que desea comprar y el vecindario en el que le gustaría vivir.

2. Compruebe su crédito

Un puntaje de crédito que no llega a ser el ideal puede hacer que la tasa de interés de su préstamo hipotecario sea más alta. Incluso podría impedir que obtenga la aprobación por completo. El puntaje de crédito mínimo para una hipoteca depende del tipo de préstamo que esté buscando:

• Préstamos convencionales: generalmente 620 o más
• Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA): 500 si realiza un pago inicial del 10 %, o 580 con un pago inicial del 3.5 %
• Préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA): sin puntaje de crédito mínimo, pero los prestamistas participantes generalmente prefieren 620 o más
• Préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA): generalmente 580, aunque, en algunos casos, pueden concederse con un puntaje menor

Puede obtener su informe de crédito, que contiene la información que determina su puntaje de crédito, de manera gratuita con Experian. También puede ver informes de crédito de las tres agencias nacionales de información crediticia en AnnualCreditReport.com.

También puede ver su puntaje FICO Score8 de manera gratuita con Experian. Conocer su puntaje de crédito puede ayudarle a comprender mejor su capacidad para calificar para una hipoteca. También le da tiempo para mejorar su crédito antes de comprar una vivienda. Con una membresía CreditWorks℠ Premium, puede ver las mismas versiones de FICO Score que utilizan los prestamistas para saber exactamente cuál es su situación.

Algunos elementos de acción adicionales pueden incluir los siguientes:

• Pagar las deudas
• Seguir realizando los pagos a tiempo
• No adquirir ninguna deuda nueva antes de solicitar una hipoteca
• Disputar cualquier error en sus informes de crédito

Asegure una hipoteca

1. Obtenga la aprobación previa para una hipoteca

La aprobación previa de una hipoteca puede ayudarle a determinar el importe que puede pagar por una vivienda. Proporcionará a un prestamista hipotecario información financiera como sus ingresos, deudas, detalles de crédito y situación laboral. Si usted califica, el prestamista emitirá una carta en la que se detallará el monto esperado de su préstamo, la tasa de interés y el tipo de préstamo.

Conseguir la aprobación previa no garantiza que obtendrá la hipoteca, pero es útil porque puede aclarar su presupuesto para la búsqueda de vivienda. Solo asegúrese de comparar con diferentes prestamistas para obtener la mejor tasa de interés. También es posible que se requiera aprobación previa antes de que pueda realizar visitas a la vivienda o trabajar con un agente de bienes raíces.

2. Encuentre una vivienda y haga una oferta

Un agente de bienes raíces experimentado puede ayudarle a encontrar viviendas que se ajusten a sus criterios y a elaborar una oferta competitiva cuando llegue el momento. Sus honorarios generalmente están cubiertos por los vendedores y se tienen en cuenta en los gastos de una vivienda. Cuando encuentre una propiedad para la que le gustaría hacer una oferta, su agente de bienes raíces puede redactar una carta de oferta en la que se indique lo que está dispuesto a pagar y cuándo puede cerrar el trato.

Si se ve inmerso en una guerra de ofertas, considere ofrecer más que el precio de venta y limitar las contingencias. Por lo general, se relacionan con el financiamiento, las inspecciones, el seguro y las tasaciones. Por ejemplo, no es raro que su oferta esté supeditada a una inspección satisfactoria de la vivienda. Sin embargo, tenga cuidado cuando renuncie a las contingencias porque muchas de ellas están diseñadas para proteger a los compradores.

3. Cierre el acuerdo

Una vez aceptada una oferta, deberá presentar cualquier documento adicional que su prestamista pueda necesitar (recibos de sueldo recientes o verificación de empleo, por ejemplo) y deberá realizar un depósito de garantía. Por lo general, este depósito equivale a entre el 1 % y el 3 % del precio de la oferta, y suele aplicarse a su pago inicial. (Si la oferta no tiene éxito, puede o no recuperar el depósito, así que lea la letra pequeña detenidamente).

La mayoría de los prestamistas requerirán que pague una inspección y tasación de la vivienda antes de finalizar su hipoteca.

Un inspector de viviendas certificado analizará la propiedad, comprobará si hay problemas y ofrecerá un reporte con un resumen de sus hallazgos. Usted puede solicitar que el vendedor realice las reparaciones necesarias antes del cierre o acordar un precio de venta más bajo. Es probable que su prestamista elija el tasador de la propiedad, cuyo trabajo es documentar el valor de reventa de la vivienda y certificar que sea comparable con propiedades similares en el área. HomeAdvisor calcula que el costo promedio de una inspección de vivienda es de $340 y el costo promedio de la tasación es de $349.

Luego, pagará los gastos de cierre, finalizará el contrato y recibirá las llaves poco después.

Manténgase al día con su préstamo hipotecario

1. Cumpla con los pagos de su hipoteca

Una vez resueltos todos los trámites, comenzará a pagar su hipoteca. Esto es muy importante: el incumplimiento de un solo pago de la hipoteca puede permanecer en sus informes de crédito hasta siete años. Atrasarse en el pago también puede dar lugar a una ejecución hipotecaria. Si esto ocurre, lo desalojarán y el prestamista embargará la propiedad.

También tendrá que pagar las primas del seguro de vivienda y los impuestos sobre la propiedad. Muchos prestamistas incluirán estos gastos en el pago mensual de la hipoteca, los mantendrán en una cuenta de depósito en garantía y, luego, los pagarán en su nombre. Cuando obtenga la hipoteca, prepárese para agregar fondos en su cuenta de depósito en garantía. Suele suponer uno o dos meses de pagos de depósito en garantía.

2. Termine de pagar su hipoteca

Permanezca en su vivienda el tiempo suficiente y, con el tiempo, terminará de pagar su hipoteca. La mayoría de los prestamistas luego presentarán un certificado de satisfacción ante el gobierno de su condado. La escritura se le transferirá y usted será el propietario de la vivienda, libre de cargas.

Si bien el seguro de la vivienda no es obligatorio en este momento, puede brindarle protección en caso de que se produzcan reparaciones importantes en la vivienda o de que alguien resulte herido en su propiedad. Si su prestamista hipotecario se encargaba anteriormente de los impuestos sobre la propiedad, tendrá que intervenir y empezar a hacer los pagos usted mismo.

En resumen

Adquirir una vivienda puede ser un proceso complicado que contribuye a su patrimonio a largo plazo. Como se mencionó anteriormente, su crédito es una parte clave del proceso. El monitoreo de crédito gratuito con Experian le permite estar informado sobre su salud crediticia y detectar un posible fraude de identidad lo antes posible.